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晉中市小額貸款保證保險試點工作實施方案
發布時間:2015/10/8 9:14:00  來源:網絡  點擊量:1909

        為深入貫徹落實省金融辦與人行太原中心支行、山西銀監局、山西證監局、山西保監局出臺的《關于緩解企業融資成本高問題的措施》(晉金發〔2014〕87號)、山西省人民政府出臺的《關于加快發展現代保險服務業的實施意見》(晉政發〔2014〕36號)精神,創新金融服務模式,緩解小微企業融資難、融資貴問題,促進小微企業轉型升級、創新發展,不斷增強經濟發展內生動力,結合我市實際,制定本實施方案。

  一、重要意義

  小微企業是我市經濟發展的生力軍,在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發揮著極為重要的作用。長期以來,由于缺乏抵押物、抗風險能力差等原因導致小微企業融資難、融資貴,嚴重影響其生存和發展。引入小額貸款保證保險,輔以政府設立的風險補償基金作后盾,構建“政銀保”合作貸款體系,使小微企業等貸款戶可在提供抵押和反擔保能力不足或缺失的條件下,以合理的融資成本獲得銀行貸款。這不僅有利于緩解小微企業融資難、融資貴,促進小微企業發展,也有利于充分發揮銀行與保險聯合優勢,提高金融機構業務創新能力和風險管理水平,對促進我市小微企業和金融業發展均具有重要的現實意義。

  二、試點原則

  (一)政府支持,市場運作。小額貸款保證保險作為一項創新業務,由政府組織發動并提供相應的政策支持,通過市場化運作,實現社會效益和經濟效益的統一。

  (二)依法合規,風險可控。金融機構開展小額貸款保證保險業務要嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求,強化風險控制措施,做到依法合規經營,防范金融風險。

  (三)市級統籌,共同推進。小額貸款保證保險涉及政銀保企四方,市政府辦公廳統籌謀劃,各參與金融機構做好與上級部門溝通協調,具體負責小額貸款保證保險試點工作的推進實施。

  三、運作機制

  (一)險種定義

  本實施方案所稱小額貸款保證保險,是指我市符合條件的各類小型和微型企業、家庭農場、農民合作社、農村種養大戶(以下簡稱小微企業),其生產經營活動中無抵押或擔保的貸款,由小微企業向保險公司投保以銀行為被保險人和受益人的貸款保證保險,銀行以此保險作為主要擔保方式向小微企業發放流動資金貸款(企業不得以任何方式將貸款資金進行投資或轉借他人),在小微企業未按借款合同約定履行還貸義務并在等待期結束后,由保險公司按照保險合同約定承擔銀行相應貸款損失賠償責任的保險業務。

  本實施方案所稱借款人意外傷害保險,是小額貸款保證保險的附屬險種,投保人和被保險人均為借款人,受益人為銀行;當發生意外傷害事故造成借款人無法按合同約定還款時,保險公司按照保險合同約定將保險賠款優先用于歸還借款人所欠的銀行貸款。

  (二)參與主體。

  1.試點范圍。以金融機構自愿為前提,鼓勵各縣(區、市)全面開展小額貸款保證保險試點工作。

  2.貸款申請人。在晉中市行政區域內,經營期2年以上,無欠繳稅費、逃廢債務、違法違紀等不良記錄行為的合法注冊的小微企業,以及新型農村經營組織和種養大戶。

  小微企業必須符合《工業和信息化部、國家統計局、國家發展改革委、財政部關于印發中小企業劃型標準規定的通知》(工信部聯企業〔2011〕300號)和《國家統計局關于印發統計上大中小微型企業劃分辦法的通知》(國統字〔2011〕75號)的劃型標準。

  3.試點金融機構。參與試點的保險機構由市金融事務服務中心與山西省保險行業協會晉中辦事處選定并公布,其保險產品在晉中金融網上公布。鼓勵銀行機構與參與試點的保險機構進行一對一合作。

  (三)基本業務流程。參與試點的保險公司、銀行與當地政府協商簽訂合作協議,明確三方的責任、權利和義務;試點的保險公司與銀行對小額貸款申請人進行資信調查;貸款申請人向保險公司提供人民銀行征信系統查詢結果;符合條件的申請人在自愿前提下與銀行簽訂貸款合同,同時與相關保險公司簽訂小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同;銀行在相關手續完備后向借款人發放貸款,相關保險公司按保險合同約定承擔小額貸款保證保險責任、借款人意外傷害保險責任。銀行與保險公司要開辟綠色通道,優先審批小額貸款保證保險業務。

  (四)貸款期限與額度。小額貸款期限原則上在12個月以內,最長不超過24個月。貸款金額單戶累計原則上不超過300萬元,最高不超過500萬元。

  (五)融資成本。借款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成,不得收取任何中介費用。試點期間,銀行貸款利率最高不超過人民銀行同檔期基準利率上浮30%,鼓勵銀行對信用較好小微企業的小額貸款利率給予優惠,支持其經營發展。

  保險費率以保險公司在保險監管機關備案或核準的費率為基礎,試點期間年費率(包括小額貸款保證保險費率和借款人意外傷害保險費率)合計不高于貸款本金的3.5%。如遇市場情況發生重大變化或中國保監會另有規定的,另行調整或從其規定。

  (六)風險分擔。試點保險公司和銀行共同承擔貸后管理責任。試點期間,保險公司與銀行原則上按照每筆7∶3比例承擔貸款本息損失風險。試點保險公司在自愿的前提下,可以相互合作實行共保。

  四、風險控制

  (一)銀保風險管控機制。試點保險公司和銀行對相關小額貸款實施全過程風險管理,對每筆貸款實行獨立資信調查。銀保雙方在借款人申請受理、貸前調查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償等各個環節中,實行信息共享和工作配合,實現聯合風險管控。

  (二)銀保審核機制。保證保險小額貸款的調查、審查、審批應由銀行和保險公司各自獨立實施,銀行和保險公司有一方否決的,貸款不得發放??刹扇⌒☆~貸款保證保險與抵押或擔保(聯保)相組合的方式獲得貸款,以解決小額借款人抵押擔保不足額的問題,也可探索創新其他有效的融資方式。

  (三)欠款追償機制。保證保險小額貸款損失風險發生后,保險公司在按約定比例向銀行賠付的同時,保險公司與銀行共同采取措施向借款人進行追償,并對追償回來的全部金額按合同約定的風險分擔比例進行分配。對有惡意逃廢金融債務行為的借款人,由公安等司法機關依法嚴厲打擊,并采取有效措施推動追償工作。

  (四)業務暫停機制。在一個試點年度內,當試點保險公司在一個縣(區、市)所承保的小額貸款保證保險賠付率(賠付額/保費收入)達到130%或對應貸款逾期率達到3%時,該試點保險公司應暫停在該縣(區、市)開展此項業務,由該縣(區、市)政府會同金融管理機構對該項業務進行專項調查。對試點銀行疏于管理或違規故意放貸造成信貸風險的,或試點保險公司無正當理由拒賠、拖賠等行為的,由相關金融監管機構按照規定予以查處。

  (五)借款人失信行為通報機制。試點銀行要將保證保險小額貸款發放及欠款信息、借款人失信行為定期報送人民銀行晉中中心支行,人民銀行晉中中心支行要將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統,并定期向有關部門進行通報,對惡意逃債的個人與企業以適當方式予以曝光。

  五、政策支持

  (一)設立風險補償專項資金。市政府要設立小額貸款保證保險風險補償專項資金3000萬元,各縣(區、市)政府要設立小額貸款保證保險風險補償專項資金500萬元,并根據風險補償資金的使用情況及時調整補充,為小額貸款保證保險及相關信貸業務提供風險保障,確保試點工作的順利開展。

  (二)風險補償機制。在一個試點年度內,當保險公司在一個縣(區、市)所承保的小額貸款保證保險賠付率達到130%時,停止在當地新增該業務,保險公司繼續履行未到期保險合同的賠付責任;對保險公司賠付率超過130%后的超賠部分,由風險補償專項資金按不超過80%的比例給予保險公司補償;對保險公司賠付率超過150%后的超賠部分,由風險補償專項資金全額補償保險公司。

  保險公司向銀行支付超賠的保險賠款后,應及時向當地政府提出申請,經當地政府相關部門審核確認后及時撥付政府應分擔的風險補償資金。當地政府相關部門對保險公司當年申請的風險補償資金,應在當年結算并補償完畢。

  (三)保費補貼和貸款貼息。有條件的縣(區、市)可結合實際對符合相關條件的小額貸款保證保險借款人給予一定比例的保費補貼或銀行貸款貼息。小額貸款保證保險借款人也同時適用于各種貼息政策對象。

  (四)適當放寬小微企業不良貸款容忍度。建立小微企業授信盡職免責機制,完善小微企業貸款風險管理,監管部門適當放寬小微企業不良貸款容忍度,發揮好差別風險容忍度對小微信貸業務的支撐作用。銀行業金融機構小微企業貸款不良率高出全轄各項貸款不良率2%以內的,該項指標不作為當年外部監管評級和內部業績考核的扣分因素。

  (五)加強政策配套支持。各縣(區、市)政府要大力推進服務小微企業和涉農主體的信用體系建設,督促企業誠實守信,加強司法部門與金融部門聯動,嚴厲打擊惡意逃廢債、貸款欺詐等行為。對于出現信貸風險的企業,政府相關部門要早介入、早協調、早化解,避免信貸風險進一步傳導、擴大,確保不發生區域性、系統性風險,維護金融穩定。

  六、獎勵機制

  (一)對于積極開展小額貸款保證保險業務的金融機構,市政府在評優評先時優先考慮。

  (二)市政府將各縣(區、市)開展小額貸款保證保險的情況,納入年度縣(區、市)市政府工作的考評體系。

  (三)各縣(區、市)政府出現風險補償金額支出較大、難以承受的,可向市政府申請風險救助。

  (四)對于積極開展小額貸款保證保險業務的金融機構,人民銀行晉中中心支行在年終對各行的信貸政策導向效果評估和綜合評價中列入加分項目,并在再貼現、再貸款等政策支持方面給予適當傾斜。

  七、保障措施

  (一)加強組織領導。成立由人民銀行晉中市中心支行、晉中銀監分局,山西省保險行業協會晉中辦事處,市中小企業局、市財政局、市工商局、市農委、市公安局、市檢察院、市中級人民法院等為成員單位的晉中市小額貸款保證保險試點工作協調小組(以下簡稱協調小組),組長由分管金融的副市長擔任,加強對全市小額貸款保證保險試點工作的指導和管理。

  協調小組下設辦公室,辦公室設在市金融事務服務中心。各縣(區、市)政府成立相應工作組,負責小額貸款保證保險試點工作的具體實施。各地各有關部門要加強聯系和溝通,形成工作合力,扎實有效推進試點工作的開展。

  (二)明確職責分工。協調小組負責組織有關部門和單位建立聯合工作機制,組織推進試點相關工作,研究起草試點工作的相關文件,指導各縣(區、市)政府開展試點工作。市金融事務服務中心要及時了解和上報工作中出現的問題,做好配合協調和服務工作,審核保險公司向銀行支付超賠的保險賠款申請;山西保險行業協會晉中辦事處建立小額貸款保證保險統計信息系統,并初步審核保險公司向銀行支付超賠的保險賠款;人民銀行晉中中心支行負責為金融機構提供借款人征信等服務,將借款人的逾期記錄及時、準確、完整地錄入金融信用信息基礎數據庫;晉中銀監分局負責指導、監督試點金融機構積極穩妥推進試點工作,履行風險管理職責,適時開展業務檢查;市財政局負責指導各縣(區、市)財政部門落實風險補償政策,及時核準并撥付風險補償資金;市經信委、市中小企業局、市農委要做好政策宣傳,組織企業參與。各縣(區、市)政府負責具體實施試點工作,明確一個部門負責此項工作的組織協調。

  各級公安、司法機關要采取有力措施,充分利用各種法

  律手段,積極查處各種騙貸、惡意逃廢債務行為。對于借款人貸款詐騙、合同詐騙等犯罪行為,各級公安機關可協同有關金融部門采取催告等方式責令其限期還款,并視案情發展對涉嫌犯罪人依法采取相應的強制措施。各級檢查機關要依照法律規定,加大對借款人騙貸犯罪行為及金融機構人員職務犯罪行為的批捕和公訴力度。各級人民法院對于小額貸款保證保險訴訟案件可依法適用簡易程序及時受理,快速執行,對民事訴訟案件中涉嫌犯罪的,應及時移送公安機關。

  (三)完善操作措施。各縣(區、市)政府要及時研究出臺本地的試點工作實施方案和小額貸款保證保險風險補償專項資金管理辦法。參加試點的金融機構可針對重點產業或地區開發專項的小額貸款保證保險產品,不斷探索創新運作機制,提升風險管理水平。

  (四)加強宣傳引導。各縣(區、市)政府和參與金融機構要加大小額貸款保證保險宣傳力度,普及小額貸款保證保險知識,營造良好的輿論氛圍,激發和引導小微企業的創業發展熱情。

  (五)強化社會責任。參與試點工作的銀行業和保險業金融機構要把推動小額貸款保證保險試點工作作為支持地方經濟發展、履行社會責任、強化小微企業金融服務、實現業務轉型升級的重要任務,認真開展試點工作,努力提升金融創新和服務社會能力。

  本實施方案由晉中市人民政府辦公廳負責解釋。實施方案需進一步完善時,由晉中市人民政府辦公廳會同有關部門完善、修訂。

  晉中市人民政府辦公廳


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